Ένας επαγγελματικός χώρος δεν είναι απλώς ένα ακίνητο. Είναι το σημείο όπου στεγάζεται η καθημερινή δραστηριότητα μιας επιχείρησης, ο εξοπλισμός της, τα εμπορεύματά της και πολλές φορές σημαντικό μέρος της ίδιας της επένδυσης του επαγγελματία.

Μια πυρκαγιά, μια σοβαρή διαρροή νερού, ένα ακραίο καιρικό φαινόμενο ή μια διάρρηξη μπορούν μέσα σε λίγες ώρες να προκαλέσουν ζημιές που επηρεάζουν όχι μόνο την περιουσία μιας επιχείρησης, αλλά και τη δυνατότητά της να συνεχίσει να λειτουργεί.

Για τον λόγο αυτό, η ασφάλιση επαγγελματικού χώρου αποτελεί ένα σημαντικό εργαλείο διαχείρισης κινδύνου για επιχειρήσεις και ελεύθερους επαγγελματίες.

Ποιοι επαγγελματικοί χώροι χρειάζονται ασφάλιση;

Η ανάγκη ασφαλιστικής προστασίας δεν αφορά μόνο μεγάλες επιχειρήσεις ή εγκαταστάσεις με υψηλή αξία. Ένα μικρό γραφείο, ένα κατάστημα ή ένα εργαστήριο μπορεί να αντιμετωπίσει εξίσου σοβαρές ζημιές, οι οποίες ενδέχεται να απαιτήσουν σημαντικά ποσά για την αποκατάστασή τους.

Ενδεικτικά, ασφαλιστική προστασία μπορεί να αφορά:

• ιατρεία και διαγνωστικά κέντρα,
• λογιστικά και δικηγορικά γραφεία,
• τουριστικά γραφεία,
• εμπορικά καταστήματα,
• εργαστήρια και βιοτεχνίες,
• ξενοδοχεία και τουριστικά καταλύματα,
• φροντιστήρια,
• γυμναστήρια,
• χώρους αισθητικής και παροχής υπηρεσιών.

Κάθε επαγγελματική δραστηριότητα έχει τις δικές της ανάγκες και επομένως η επιλογή των καλύψεων δεν θα πρέπει να γίνεται με ένα ενιαίο μοντέλο για όλους.

Τι μπορεί να περιλαμβάνει ένα ασφαλιστήριο επαγγελματικού χώρου;

Ένα πρόγραμμα ασφάλισης επιχείρησης μπορεί να προστατεύει διαφορετικά στοιχεία της επαγγελματικής περιουσίας.

Ανάλογα με το πρόγραμμα και τις επιλογές του ασφαλισμένου, η προστασία μπορεί να αφορά το ίδιο το κτίριο, τον εξοπλισμό, τα εμπορεύματα αλλά και την αστική ευθύνη απέναντι σε τρίτους.

Κάλυψη από πυρκαγιά και άλλους κινδύνους

Μία από τις βασικές κατηγορίες καλύψεων αφορά ζημιές που μπορεί να προκληθούν από:

• πυρκαγιά,
• κεραυνό,
• καπνό,
• βραχυκύκλωμα,
• και άλλους συναφείς κινδύνους, ανάλογα με τους όρους του συμβολαίου.

Για μια επιχείρηση, ακόμη και μια περιορισμένης έκτασης ζημιά μπορεί να οδηγήσει σε σημαντικές δαπάνες επισκευής ή αντικατάστασης εξοπλισμού.

Προστασία από καιρικά φαινόμενα

Τα ακραία καιρικά φαινόμενα μπορούν επίσης να δημιουργήσουν σοβαρά προβλήματα σε έναν επαγγελματικό χώρο.

Ανάλογα με το ασφαλιστικό πρόγραμμα, μπορεί να προβλέπεται προστασία από κινδύνους όπως:

• πλημμύρα,
• θύελλα,
• χιονόπτωση,
• παγετός,
• και άλλες φυσικές καταστροφές.

Ιδιαίτερη σημασία έχει εδώ να εξετάζονται με προσοχή οι προϋποθέσεις, τα όρια και οι τυχόν απαλλαγές κάθε κάλυψης.

Αστική ευθύνη ιδιοκτήτη ή ενοικιαστή

Ένα ατύχημα μέσα ή γύρω από έναν επαγγελματικό χώρο μπορεί να δημιουργήσει αξιώσεις από τρίτους. Για παράδειγμα, ένας πελάτης ή επισκέπτης μπορεί να τραυματιστεί ή να προκληθεί ζημιά σε περιουσιακό στοιχείο τρίτου. Η κάλυψη αστικής ευθύνης μπορεί, υπό τους όρους του συμβολαίου, να λειτουργήσει ως σημαντική οικονομική προστασία απέναντι σε τέτοιες απαιτήσεις.

Κρύσταλλα, επιγραφές και πινακίδες

Οι βιτρίνες, οι γυάλινες επιφάνειες, οι πινακίδες και οι επαγγελματικές επιγραφές αποτελούν συχνά σημαντικά στοιχεία ενός καταστήματος ή γραφείου. Η θραύση τους μπορεί να δημιουργήσει απρόβλεπτο κόστος και, ανάλογα με το πρόγραμμα, μπορεί να προβλέπεται ειδική ασφαλιστική κάλυψη.

Σεισμός

Η προστασία από σεισμό συνήθως αποτελεί ξεχωριστή επιλογή και δεν θα πρέπει να θεωρείται αυτονόητη σε κάθε ασφαλιστήριο. Επομένως, ένας επαγγελματίας που θέλει ολοκληρωμένη προστασία θα πρέπει να ελέγξει εάν ο συγκεκριμένος κίνδυνος περιλαμβάνεται στο συμβόλαιό του και με ποιους όρους.

Η ζημιά δεν σταματά στην επισκευή

Ένα από τα σημεία που συχνά υποτιμάται κατά την ασφάλιση ενός επαγγελματικού χώρου είναι ότι το κόστος ενός περιστατικού μπορεί να είναι πολύ μεγαλύτερο από την άμεση ζημιά.

Αν, για παράδειγμα, μια πυρκαγιά ή μια σοβαρή πλημμύρα καταστήσει προσωρινά ακατάλληλο έναν χώρο, η επιχείρηση μπορεί να χρειαστεί να αντιμετωπίσει μια σειρά από πρόσθετες δαπάνες.

Ενδέχεται να προκύψουν έξοδα για:

• απομάκρυνση και μεταφορά κατεστραμμένων υλικών,
• αποκομιδή συντριμμάτων,
• εργασίες κατεδάφισης,
• φύλαξη εξοπλισμού,
• προσωρινή μεταστέγαση,
• μεταφορά ή αποθήκευση επαγγελματικού εξοπλισμού,
• αμοιβές μηχανικών,
• αμοιβές αρχιτεκτόνων,
• εργασίες που απαιτούνται για την αποκατάσταση του χώρου.

Αυτές οι δαπάνες μπορεί να επιβαρύνουν σημαντικά τον προϋπολογισμό μιας μικρής ή μεσαίας επιχείρησης. Γι’ αυτό η σωστή ασφάλιση δεν θα πρέπει να εξετάζεται μόνο με βάση το ερώτημα «τι θα πληρώσει η ασφαλιστική αν πάθει ζημιά το κτίριο;»

Το πιο ουσιαστικό ερώτημα είναι: «Τι θα χρειαστεί η επιχείρησή μου για να επιστρέψει στην κανονική της λειτουργία;»

Η αξία του εξοπλισμού έχει επίσης σημασία

Ένας επαγγελματικός χώρος μπορεί να περιλαμβάνει ηλεκτρονικούς υπολογιστές, μηχανήματα, έπιπλα, επαγγελματικές εγκαταστάσεις, εργαλεία, εμπορεύματα και εξειδικευμένο εξοπλισμό. Η πραγματική οικονομική επιβάρυνση μετά από μια ζημιά εξαρτάται επομένως σε μεγάλο βαθμό από το τι υπάρχει μέσα στον χώρο.

Σε ορισμένα ασφαλιστικά προγράμματα προβλέπεται αποζημίωση με βάση την αξία αντικατάστασης με καινούργιο, σύμφωνα με τους όρους της κάλυψης. Η συγκεκριμένη επιλογή μπορεί να έχει ιδιαίτερη σημασία όταν ο εξοπλισμός αποτελεί βασικό στοιχείο της παραγωγικής ή εμπορικής δραστηριότητας.

Τι πρέπει να προσέξει ένας επαγγελματίας πριν ασφαλίσει τον χώρο του;

Η επιλογή ενός ασφαλιστηρίου δεν θα πρέπει να περιορίζεται στην αναζήτηση της χαμηλότερης τιμής.

Πριν από τη σύναψη του συμβολαίου είναι χρήσιμο να εξετάζονται:

Το ασφαλιζόμενο κεφάλαιο:
Είναι επαρκές για την πραγματική αξία του κτιρίου, του εξοπλισμού και των εμπορευμάτων;

Οι καλύψεις:
Ποιοι κίνδυνοι περιλαμβάνονται και ποιοι χρειάζονται πρόσθετη επιλογή;

Οι απαλλαγές:
Ποιο ποσό παραμένει σε κάθε περίπτωση στην ευθύνη του ασφαλισμένου;

Τα όρια αποζημίωσης:
Υπάρχουν ανώτατα ποσά ανά κάλυψη ή περιστατικό;

Οι εξαιρέσεις:
Υπάρχουν περιπτώσεις στις οποίες η ασφαλιστική κάλυψη δεν ενεργοποιείται;

Τα έξοδα αποκατάστασης:
Περιλαμβάνονται δαπάνες όπως αποκομιδή συντριμμάτων, προσωρινή μεταστέγαση ή αμοιβές ειδικών;

Η προσεκτική ανάγνωση των όρων πριν από τη ζημιά είναι πολύ σημαντικότερη από την προσπάθεια να κατανοήσουμε το συμβόλαιο όταν η ζημιά έχει ήδη συμβεί.

Άλλο η ασφάλιση του κτιρίου και άλλο η προστασία της επιχείρησης

Ένα ακόμη σημείο που χρειάζεται προσοχή είναι η διάκριση μεταξύ της ασφάλισης του ακινήτου και της συνολικότερης ασφαλιστικής προστασίας μιας επιχείρησης. Ένας επαγγελματίας μπορεί να είναι ιδιοκτήτης του ακινήτου ή να λειτουργεί σε μισθωμένο χώρο.

Στην πρώτη περίπτωση μπορεί να ενδιαφέρεται ιδιαίτερα για την προστασία του κτιρίου. Στη δεύτερη, μπορεί να χρειάζεται κυρίως κάλυψη για τον εξοπλισμό, το περιεχόμενο, τα εμπορεύματα και την αστική ευθύνη.

Το ασφαλιστήριο λοιπόν πρέπει να σχεδιάζεται σύμφωνα με το πραγματικό προφίλ της επιχείρησης και όχι μόνο σύμφωνα με το αν ο επαγγελματίας είναι ιδιοκτήτης ή ενοικιαστής.

Η ασφάλιση είναι μέρος της επιχειρηματικής διαχείρισης κινδύνου

Για έναν επαγγελματία, η ασφάλιση του χώρου δεν είναι απλώς ένα ακόμη λειτουργικό έξοδο. Είναι ένας τρόπος μεταφοράς ενός σημαντικού οικονομικού κινδύνου στην ασφαλιστική εταιρεία, σύμφωνα πάντα με τους όρους και τα όρια του συμβολαίου.

Η σωστή κάλυψη μπορεί να βοηθήσει μια επιχείρηση να αντιμετωπίσει ένα σοβαρό απρόοπτο χωρίς να χρειαστεί να διαθέσει ξαφνικά μεγάλο μέρος της ρευστότητάς της για την αποκατάσταση των ζημιών. Και αυτό είναι ιδιαίτερα σημαντικό για τις μικρομεσαίες επιχειρήσεις, όπου μια μεγάλη ζημιά μπορεί να επηρεάσει άμεσα τη λειτουργία και τη βιωσιμότητά τους.

Πριν συμβεί η ζημιά, ελέγχουμε το συμβόλαιο

Η ασφαλιστική κάλυψη ενός επαγγελματικού χώρου χρειάζεται να επανεξετάζεται όταν αλλάζει η επιχείρηση. Αν αυξηθεί ο εξοπλισμός, αλλάξει η δραστηριότητα, αυξηθούν τα εμπορεύματα ή πραγματοποιηθεί σημαντική ανακαίνιση, μπορεί να χρειάζεται αντίστοιχη προσαρμογή του ασφαλιστηρίου. Ένα συμβόλαιο που ήταν επαρκές πριν από μερικά χρόνια μπορεί να μην ανταποκρίνεται στις σημερινές ανάγκες μιας επιχείρησης. Γι’ αυτό η τακτική επικοινωνία με τον ασφαλιστικό διαμεσολαβητή μπορεί να βοηθήσει στον εντοπισμό κενών ή ανεπαρκών ορίων κάλυψης.

Το σωστό ασφαλιστήριο ξεκινά από τις πραγματικές ανάγκες

Δεν υπάρχει ένα ασφαλιστήριο που να ταιριάζει σε όλες τις επιχειρήσεις. Ένα ιατρείο έχει διαφορετικές ανάγκες από ένα κατάστημα λιανικής. Ένα εργαστήριο έχει διαφορετικούς κινδύνους από ένα λογιστικό γραφείο και ένα τουριστικό κατάλυμα έχει διαφορετικές απαιτήσεις από μια μικρή βιοτεχνία.

Το ζητούμενο επομένως δεν είναι να επιλεγούν όσο το δυνατόν περισσότερες καλύψεις. Είναι να επιλεγούν τις σωστές καλύψεις για τους συγκεκριμένους κινδύνους της κάθε επιχείρησης, με επαρκή ασφαλιστικά κεφάλαια και σαφείς όρους.

Συμπέρασμα

Η ασφάλιση επαγγελματικού χώρου μπορεί να αποτελέσει σημαντικό δίχτυ προστασίας για μια επιχείρηση απέναντι σε γεγονότα που δεν μπορούν πάντοτε να προβλεφθούν. Πυρκαγιά, ακραία καιρικά φαινόμενα, πλημμύρα, ζημιές σε εξοπλισμό, θραύση κρυστάλλων ή απαιτήσεις τρίτων μπορούν να δημιουργήσουν ένα σημαντικό οικονομικό βάρος.

Η ουσιαστική αξία ενός ασφαλιστηρίου, όμως, φαίνεται όταν αυτό έχει σχεδιαστεί σωστά πριν συμβεί το απρόοπτο. Ο επαγγελματίας χρειάζεται να γνωρίζει τι ασφαλίζει, για ποιο ποσό, ποιους κινδύνους καλύπτει το συμβόλαιο και ποιες πρόσθετες δαπάνες μπορούν να αντιμετωπιστούν σε περίπτωση ζημιάς.

Γιατί τελικά, η ασφάλιση μιας επιχείρησης δεν αφορά μόνο την προστασία ενός χώρου. Αφορά την προστασία της ίδιας της δυνατότητας της επιχείρησης να συνεχίσει να λειτουργεί.