Ένα από τα πιο συνηθισμένα ερωτήματα που προκύπτουν στην ασφάλιση αυτοκινήτου αφορά τους νέους οδηγούς:

Πότε θεωρείται κάποιος «νέος οδηγός» και πότε επιβαρύνεται με επασφάλιστρο;

Η απάντηση δεν είναι ίδια για όλους. Και αυτό είναι ίσως το σημαντικότερο στοιχείο που πρέπει να γνωρίζει κάθε ιδιοκτήτης οχήματος πριν παραχωρήσει το αυτοκίνητό του σε ένα παιδί, έναν νέο οδηγό ή σε οποιοδήποτε άλλο πρόσωπο που δεν έχει δηλωθεί στο ασφαλιστήριο.

Στην ασφαλιστική αγορά δεν υπάρχει ένα ενιαίο ηλικιακό όριο που να εφαρμόζεται σε όλες τις εταιρείες. Ανάλογα με την ασφαλιστική, το προϊόν και τους όρους του συμβολαίου, ως «νέος οδηγός» μπορεί να θεωρείται κάποιος κάτω των 23 ή 25 ετών, ενώ σε ορισμένες περιπτώσεις σημαντικό ρόλο παίζει και το πόσο πρόσφατα απέκτησε την άδεια οδήγησης. Σε συγκεκριμένους όρους, μάλιστα, το κριτήριο της εμπειρίας μπορεί να φτάνει ακόμη και αρκετά χρόνια μετά την απόκτηση του διπλώματος.

Δεν υπάρχει ένας «κανόνας των 23 ετών»

Ας ξεκινήσουμε από μια βασική παρανόηση.

Δεν υπάρχει ένας γενικός κανόνας που να υποχρεώνει όλες τις ασφαλιστικές εταιρείες να εφαρμόζουν επασφάλιστρο μέχρι την ηλικία των 23 ετών.

Το ηλικιακό όριο, η αντιμετώπιση ενός οδηγού με πρόσφατο δίπλωμα και το ύψος της πιθανής πρόσθετης χρέωσης καθορίζονται από τους όρους της ασφαλιστικής σύμβασης και την τιμολογιακή πολιτική κάθε εταιρείας.

Παράλληλα, η ασφαλιστική νομοθεσία θέτει το πλαίσιο για την υποχρέωση του ασφαλισμένου να δηλώνει στοιχεία που είναι ουσιώδη για την εκτίμηση του κινδύνου.

Άρα, το κρίσιμο ερώτημα δεν είναι:

«Πόσων ετών είναι ο νέος οδηγός;»

αλλά:

«Τι προβλέπει το συγκεκριμένο ασφαλιστήριο για τον οδηγό που πρόκειται να χρησιμοποιήσει το όχημα;»

Η ηλικία και η εμπειρία μπορεί να λειτουργούν ξεχωριστά

Ένα σημαντικό στοιχείο που συναντάται σε αρκετούς ασφαλιστικούς όρους είναι ότι δεν εξετάζεται μόνο η ηλικία. Μπορεί να λαμβάνεται υπόψη και η ημερομηνία απόκτησης του διπλώματος. Έτσι, ένας οδηγός 22 ετών με αρκετά χρόνια εμπειρίας μπορεί να αντιμετωπίζεται διαφορετικά από έναν οδηγό μεγαλύτερης ηλικίας που απέκτησε μόλις πρόσφατα την άδεια οδήγησης.

Για παράδειγμα, στους διαθέσιμους όρους της Generali αναφέρονται χωριστά η ηλικία κάτω των 23 ετών και η κατοχή διπλώματος για διάστημα μικρότερο του ενός έτους.

Αυτό σημαίνει ότι: 22χρονος με δίπλωμα τεσσάρων ετών μπορεί να εμπίπτει στο ηλικιακό κριτήριο, ενώ 35χρονος με δίπλωμα έξι μηνών μπορεί να εμπίπτει στο κριτήριο της μικρής οδηγικής εμπειρίας.

Επομένως, η ηλικία δεν είναι πάντοτε το μοναδικό στοιχείο που πρέπει να εξετάζεται.

Τι ισχύει σε διαφορετικές ασφαλιστικές εταιρείες;

Η σύγκριση των διαθέσιμων όρων δείχνει ότι υπάρχουν σημαντικές αποκλίσεις στην αγορά. Δεν εφαρμόζουν όλες οι εταιρείες την ίδια προσέγγιση και, σε αρκετές περιπτώσεις, το επασφάλιστρο συνδέεται τόσο με την ηλικία όσο και με την εμπειρία του οδηγού.

Generali: ηλικία ή πρόσφατο δίπλωμα

Στους διαθέσιμους όρους της Generali, ως νέος οδηγός αντιμετωπίζεται ο οδηγός κάτω των 23 ετών ή εκείνος που έχει άδεια οδήγησης για διάστημα μικρότερο του ενός έτους.

Το συγκεκριμένο παράδειγμα δείχνει ξεκάθαρα ότι ένας οδηγός μπορεί να θεωρηθεί «νέος» για δύο διαφορετικούς λόγους: λόγω ηλικίας ή λόγω περιορισμένης οδηγικής εμπειρίας.

Interlife: το όριο μετακινείται στα 25

Η περίπτωση της Interlife παρουσιάζει ιδιαίτερο ενδιαφέρον, καθώς το ηλικιακό όριο για τους νέους οδηγούς μετακινήθηκε από τα 23 στα 25 έτη για νέα συμβόλαια και τις σχετικές ανανεώσεις.

Η εξέλιξη αυτή αποδεικνύει κάτι σημαντικό:

Οι όροι και οι τιμολογιακές πολιτικές δεν είναι απαραίτητα σταθεροί στον χρόνο. Επομένως, ένας ασφαλισμένος δεν θα πρέπει να θεωρεί ότι επειδή ένας συγκεκριμένος κανόνας ίσχυε στο παρελθόν, εξακολουθεί να ισχύει και στο σημερινό του συμβόλαιο.

Groupama: δύο κριτήρια για τον νέο οδηγό

Στους διαθέσιμους όρους της Groupama συναντάται επίσης συνδυασμός ηλικίας και εμπειρίας. Οδηγοί κάτω των 25 ετών, αλλά και οδηγοί που έχουν αποκτήσει το δίπλωμά τους πριν από λιγότερο από ένα έτος, μπορεί να αντιμετωπίζονται ως αυξημένου κινδύνου και να υπόκεινται σε σχετική επιβάρυνση.

Και εδώ λοιπόν έχουμε δύο διαφορετικούς παράγοντες: ηλικία + χρόνος κατοχής διπλώματος.

Ευρώπη Ασφαλιστική: η δήλωση του οδηγού έχει σημασία

Στους διαθέσιμους γενικούς όρους της Ευρώπης Ασφαλιστικής, η ηλικία και ο χρόνος απόκτησης της άδειας οδήγησης αποτελούν σημαντικές παραμέτρους για την τιμολόγηση.

Μεταξύ των περιπτώσεων που αναφέρονται περιλαμβάνονται οδηγοί:

• κάτω των 25 ετών,
• άνω των 70 ετών,
• καθώς και οδηγοί που απέκτησαν την άδεια οδήγησης μέσα στο τελευταίο δωδεκάμηνο.

Ιδιαίτερο ενδιαφέρον παρουσιάζει η πρόβλεψη για μη δήλωση οδηγού κάτω των 25 ετών, όπου, υπό τις προβλεπόμενες προϋποθέσεις, μπορεί να προκύψει 100% επασφάλιστρο. Αυτό δείχνει ότι η παράλειψη ενημέρωσης της ασφαλιστικής εταιρείας δεν είναι απλώς μια τυπική λεπτομέρεια. Μπορεί να έχει άμεση οικονομική συνέπεια.

Apeiron: συγκεκριμένες επιβαρύνσεις

Στους διαθέσιμους κανόνες ανάληψης της Apeiron συναντώνται συγκεκριμένες πρόσθετες χρεώσεις. Για οδηγό κάτω των 23 ετών προβλέπεται επασφάλιστρο 40%, ενώ για δίπλωμα ηλικίας μικρότερης των 12 μηνών προβλέπεται επιβάρυνση 20%.

Είναι ένα χαρακτηριστικό παράδειγμα όπου: η ηλικία και η οδηγική εμπειρία αντιμετωπίζονται ως ξεχωριστές παράμετροι.

Hellas Direct: κάτω των 25 ετών

Στη Hellas Direct, στους διαθέσιμους όρους που εξετάστηκαν, οδηγός κάτω των 25 ετών πρέπει να δηλώνεται ως νέος οδηγός κατά τη διαδικασία της προσφοράς.

Και σε αυτή την περίπτωση, λοιπόν, το ηλικιακό όριο διαφέρει από εκείνο άλλων ασφαλιστικών εταιρειών.

Allianz: όταν η εμπειρία μετράει για περισσότερα χρόνια

Ιδιαίτερο ενδιαφέρον παρουσιάζουν οι διαθέσιμοι όροι της Allianz, όπου το κριτήριο δεν περιορίζεται μόνο στην ηλικία.

Στους όρους που εξετάστηκαν, νέος οδηγός μπορεί να θεωρείται:

• οδηγός κάτω των 23 ετών,
• ή οδηγός που απέκτησε την άδεια οδήγησης μέσα στα τελευταία πέντε χρόνια.

Αυτό δημιουργεί ένα σημαντικό πρακτικό παράδειγμα:

Ένας οδηγός 30 ετών με δίπλωμα τριών ετών μπορεί, υπό τους συγκεκριμένους όρους, να εμπίπτει στην κατηγορία του νέου οδηγού.

Παράλληλα, στους διαθέσιμους όρους εμφανίζονται διαφορετικές βαθμίδες επιβάρυνσης ανάλογα με την ηλικία, όπως 40% για ηλικίες 18–21 και 25% για ηλικίες 22–23, ενώ προβλέπεται ξεχωριστή αντιμετώπιση και για πρόσφατη απόκτηση διπλώματος.

Ατλαντική Ένωση: ίδια επιβάρυνση για δύο διαφορετικά κριτήρια

Στους διαθέσιμους όρους της Ατλαντικής Ένωσης προβλέπεται επασφάλιστρο 30% για οδηγό κάτω των 23 ετών και αντίστοιχη επιβάρυνση για οδηγό που απέκτησε το πρώτο του δίπλωμα μέσα στο προηγούμενο δωδεκάμηνο.

Και εδώ, λοιπόν, η ηλικία και η εμπειρία λειτουργούν ως διαφορετικές παράμετροι.

AIG: η περίοδος του «νέου διπλώματος» μπορεί να είναι μεγαλύτερη

Στους διαθέσιμους όρους της AIG εντοπίζεται πρόβλεψη για επασφάλιστρο που συνδέεται με νέο δίπλωμα για διάστημα δύο ετών από την έκδοσή του. Παράλληλα, για επιπλέον οδηγό αναφέρεται ηλικιακό κριτήριο μέχρι τα 25 έτη ή κατοχή νέου διπλώματος μέχρι δύο χρόνια.

Αυτό οδηγεί σε ένα ακόμη σημαντικό συμπέρασμα:

Δεν αρκεί να γνωρίζουμε ποιος είναι ο ιδιοκτήτης του αυτοκινήτου. Πρέπει να γνωρίζουμε και ποιος το οδηγεί.

Εθνική Ασφαλιστική: η ηλικία αποτελεί παράγοντα τιμολόγησης

Στους διαθέσιμους όρους της Εθνικής Ασφαλιστικής εμφανίζονται διαφορετικές ηλικιακές κατηγορίες που λαμβάνονται υπόψη κατά την τιμολόγηση. Ωστόσο, επειδή τα διαθέσιμα δημόσια στοιχεία δεν επιτρέπουν την ασφαλή αποτύπωση ενός ενιαίου σημερινού κανόνα για όλα τα προϊόντα της εταιρείας, δεν είναι σωστό να παρουσιάζεται ένα συγκεκριμένο ποσοστό ως καθολικό.

Και αυτό αποτελεί από μόνο του χρήσιμη πληροφορία: Οι όροι πρέπει να ελέγχονται στο συγκεκριμένο ασφαλιστήριο και όχι να θεωρούνται δεδομένοι για ολόκληρη την αγορά.

Τι συμβαίνει αν ο νέος οδηγός δεν δηλωθεί;

Εδώ βρίσκεται ίσως το σημαντικότερο πρακτικό ζήτημα. Πολλοί ιδιοκτήτες θεωρούν ότι από τη στιγμή που το αυτοκίνητο διαθέτει ενεργή ασφάλιση, μπορεί να το οδηγήσει οποιοσδήποτε διαθέτει δίπλωμα.

Η πραγματικότητα είναι πιο σύνθετη.

Το γεγονός ότι ένα όχημα είναι ασφαλισμένο δεν σημαίνει απαραίτητα ότι όλοι οι οδηγοί αντιμετωπίζονται με τους ίδιους όρους από την ασφαλιστική σύμβαση.

Ανάλογα με το ασφαλιστήριο και την περίπτωση, η μη δήλωση οδηγού μπορεί να έχει οικονομικές συνέπειες, όπως:

• αναδρομική χρέωση επασφαλίστρου,
• πρόσθετη οικονομική επιβάρυνση,
• συμμετοχή του ασφαλισμένου στη ζημιά,
• περιορισμούς που προβλέπονται στους όρους,
• ή ακόμη και δικαίωμα αναγωγής της ασφαλιστικής εταιρείας, όπου αυτό προβλέπεται.

Γι’ αυτό η ασφαλής πρακτική είναι απλή: Ενημερώνουμε την ασφαλιστική εταιρεία πριν από τη χρήση του οχήματος από νέο οδηγό.

Γιατί οι ασφαλιστικές έχουν διαφορετικά όρια;

Η διαφορετική αντιμετώπιση δεν είναι παράδοξη. Κάθε ασφαλιστική εταιρεία διαθέτει διαφορετικό χαρτοφυλάκιο, διαφορετικά δεδομένα ζημιών, διαφορετική εμπειρία και διαφορετικό μοντέλο αξιολόγησης και τιμολόγησης κινδύνου.

Έτσι, στην αγορά μπορεί να συναντήσουμε:

23 έτη σε μία εταιρεία,
25 έτη σε άλλη,
και διαφορετικά κριτήρια σε μια τρίτη.

Το ίδιο ισχύει και για την οδηγική εμπειρία. Άλλο ασφαλιστήριο μπορεί να εξετάζει το πρώτο έτος κατοχής του διπλώματος, άλλο τα δύο χρόνια και άλλο ακόμη μεγαλύτερο χρονικό διάστημα.

Η φθηνότερη προσφορά δεν είναι πάντα η καλύτερη επιλογή

Όταν ένας οδηγός συγκρίνει ασφαλιστήρια, είναι φυσικό να κοιτάζει πρώτα την τιμή. Όμως ειδικά στην περίπτωση ενός νέου οδηγού, η σύγκριση πρέπει να πηγαίνει ένα βήμα παραπέρα.

Δύο συμβόλαια μπορεί να έχουν παρόμοιο κόστος, αλλά διαφορετικούς κανόνες για:

• την ηλικία του οδηγού,
• την πρόσφατη απόκτηση διπλώματος,
• την υποχρέωση δήλωσης επιπλέον οδηγού,
• το επασφάλιστρο,
• και τις συνέπειες σε περίπτωση που ο οδηγός δεν δηλωθεί.

Επομένως: Δεν συγκρίνουμε μόνο τιμές. Συγκρίνουμε και όρους.

10 ερωτήσεις που αξίζει να κάνει κάθε ασφαλισμένος

Πριν παραχωρήσετε το αυτοκίνητό σας σε νέο οδηγό, είναι χρήσιμο να ζητήσετε σαφείς απαντήσεις στα παρακάτω:

1. Ποιο είναι το ηλικιακό όριο νέου οδηγού στο συμβόλαιό μου;

2. Υπάρχει επιπλέον χρέωση για οδηγό με πρόσφατο δίπλωμα;

3. Για πόσο διάστημα θεωρείται κάποιος νέος οδηγός;

4. Ποιο είναι το ύψος του επασφαλίστρου;

5. Πώς υπολογίζεται η συγκεκριμένη επιβάρυνση;

6. Συνδυάζεται το ηλικιακό κριτήριο με το κριτήριο του νέου διπλώματος;

7. Τι προβλέπεται εάν ο νέος οδηγός δεν δηλωθεί;

8. Υπάρχει συμμετοχή του ασφαλισμένου σε περίπτωση ζημιάς;

9. Υπάρχει δικαίωμα αναγωγής της ασφαλιστικής εταιρείας;

10. Χρειάζεται νέα ενημέρωση της εταιρείας σε κάθε ανανέωση του συμβολαίου;

Οι ερωτήσεις αυτές μπορεί να φαίνονται απλές, όμως μπορούν να αποτρέψουν δυσάρεστες εκπλήξεις μετά από ένα ατύχημα.

Έχετε παιδί που μόλις πήρε δίπλωμα;

Τότε μην περιμένετε να συμβεί κάποιο ατύχημα για να ενημερωθείτε. Επικοινωνήστε με τον ασφαλιστικό σας διαμεσολαβητή και εξηγήστε ξεκάθαρα ότι το όχημα πρόκειται να χρησιμοποιείται και από νέο οδηγό. Μπορεί να χρειάζεται απλώς ενημέρωση του συμβολαίου. Μπορεί να απαιτείται πρόσθετο ασφάλιστρο. Μπορεί να χρειάζεται επίσημη δήλωση του οδηγού.

Το σημαντικό είναι να το γνωρίζετε πριν προκύψει η ζημιά και όχι εκ των υστέρων.

Ο ρόλος του ασφαλιστικού διαμεσολαβητή

Η συγκεκριμένη περίπτωση αναδεικνύει και τη σημασία της σωστής ασφαλιστικής ενημέρωσης. Η ασφάλιση αυτοκινήτου δεν είναι μόνο μια τιμή που εμφανίζεται σε μια ηλεκτρονική προσφορά. Περιλαμβάνει όρους, προϋποθέσεις, εξαιρέσεις και διαφορετικές παραμέτρους κινδύνου που ο ασφαλισμένος δεν είναι πάντοτε εύκολο να γνωρίζει ή να συγκρίνει μόνος του.

Ο επαγγελματίας ασφαλιστικός διαμεσολαβητής μπορεί να βοηθήσει τον πελάτη να κατανοήσει:

• ποιοι οδηγοί πρέπει να δηλωθούν,
• πότε υπάρχει επασφάλιστρο,
• ποιες είναι οι προϋποθέσεις της ασφαλιστικής εταιρείας,
• και τι πρέπει να γίνει όταν αλλάζουν τα δεδομένα του ασφαλισμένου.

Το βασικό συμπέρασμα

Η αντίληψη ότι «νέος οδηγός σημαίνει απλώς κάτω των 23 ετών» δεν αποτυπώνει την πραγματικότητα της ασφαλιστικής αγοράς.

Τα διαθέσιμα στοιχεία δείχνουν διαφορετικές προσεγγίσεις:

• ηλικιακά όρια 23 ή 25 ετών,
• διαφορετικές χρονικές περιόδους για την κατοχή του διπλώματος,
• σε ορισμένες περιπτώσεις κριτήρια που φτάνουν μέχρι και αρκετά χρόνια μετά την έκδοση της άδειας,
• διαφορετικά ποσοστά επασφαλίστρου,
• και διαφορετικές συνέπειες σε περίπτωση μη δήλωσης του οδηγού.

Γι’ αυτό το σωστό ερώτημα δεν είναι: «Πότε σταματάει να θεωρείται κάποιος νέος οδηγός;»

Αλλά: «Τι προβλέπει το δικό μου ασφαλιστήριο για τον συγκεκριμένο οδηγό;»

Αυτό είναι το σημείο που πρέπει να έχει ξεκαθαρίσει κάθε ασφαλισμένος πριν δώσει το αυτοκίνητό του σε έναν νέο οδηγό.

Η ασφάλιση δεν είναι μόνο η τιμή του συμβολαίου

Ένα ασφαλιστήριο αυτοκινήτου δεν πρέπει να αξιολογείται μόνο από το πόσο κοστίζει.

Σημασία έχουν και οι όροι του.

• Ποιος οδηγεί το όχημα;
• Πότε αποκτήθηκε το δίπλωμα;
• Πρέπει να δηλωθεί ο οδηγός;
• Υπάρχει επασφάλιστρο;
• Τι προβλέπεται σε περίπτωση ατυχήματος;

Αυτές είναι οι λεπτομέρειες που μπορεί να κάνουν τη διαφορά όταν το ασφαλιστήριο χρειαστεί πραγματικά να λειτουργήσει.

Γι’ αυτό, πριν από κάθε αλλαγή στη χρήση του οχήματος, ενημερώνουμε τον ασφαλιστικό μας διαμεσολαβητή και ελέγχουμε τους ισχύοντες όρους του συμβολαίου μας.

Σημείωση: Τα ηλικιακά όρια, τα επασφάλιστρα και οι προϋποθέσεις που αναφέρονται παραπάνω βασίζονται στα δημόσια διαθέσιμα στοιχεία και στους όρους που εξετάστηκαν κατά την έρευνα. Τα ασφαλιστήρια, τα προϊόντα και οι τιμολογιακές πολιτικές ενδέχεται να διαφέρουν ή να μεταβάλλονται. Για τον λόγο αυτό, πριν από οποιαδήποτε χρήση του οχήματος από νέο οδηγό, θα πρέπει να ελέγχονται οι ισχύοντες όροι του συγκεκριμένου ασφαλιστηρίου.